פסק-דין בתיק בג"ץ 5064/03

השופטת ד' ביניש:

הרקע לעתירה

1.        העותרת, לשכת סוכני ביטוח בישראל, הינה עמותה רשומה המאגדת, לטענתה, כ- 3,000 סוכני ביטוח בישראל. בין מטרותיה של העותרת ייצוג ענייניהם של סוכני הביטוח בפני רשויות המדינה בנושאים שיש להם השלכה על מעמדם ועל עיסוקם. ביום 17.2.03 הוציא המשיב 1, המפקח על הביטוח (להלן: "המשיב 1" או "המפקח"), חוזר ביטוח מס' 4/2003, שעניינו "התקשרות מבטח עם סוכן ביטוח" (להלן: "החוזר"). החוזר קובע הוראות מחייבות באשר לאופן שבו על סוכני ביטוח לנהוג בדמי ביטוח המועברים לידם מאת המבוטחים. עניינה של העתירה בבקשתה של העותרת כי בית-משפט זה יצהיר על בטלותו של החוזר. השאלה שלפנינו היא, אפוא, האם פעל המפקח בגדר סמכותו וכדין בהנהיגו את החוזר המשמש נושא לעתירה.

           נוכח חשיבות העניין לדיון בעתירה, נביא את תוכנו של החוזר במלואו:

התקשרות מבטח עם סוכן ביטוח

מבירור תלונות ציבור וממצאים אחרים שטופלו בעת האחרונה במשרד המפקח על הביטוח, עולה כי קיימים ליקויים ביישום הוראות חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ"א - 1981 (להלן - חוק הפיקוח), הנוגעות להסכם התקשרות בין סוכן ביטוח ובין מבטח, לצורך תיווך בעסקי ביטוח.

מטרת חוזר זה להבהיר את תוכנו של הסכם התיווך שבין הסוכן לבין המבטח וכן לקבוע נהלי עבודה מחייבים לטיפול בדמי ביטוח המשולמים למבטח באמצעות סוכן הביטוח.

לפיכך, הריני להורות כדלקמן:

1.    מבטח יתקשר עם סוכן ביטוח לצורך תיווך לעניין ביטוח רק באמצעות הסכם בכתב, שיכלול, בין היתר, את הסדר תשלום דמי העמילות בהתאם לאמור להלן בחוזר זה (להלן - הסכם התקשרות). על המבטח וסוכן הביטוח לפעול בהתאם להוראות המפורטות בחוזר זה, וליישם את הוראות הסכם ההתקשרות בנוגע אליהם.

2.    הסכם ההתקשרות יכול שיורה על העברת מלוא דמי הביטוח ישירות למבטח. לא יקוזזו מדמי הביטוח דמי עמילות או כל סכום אחר שהסוכן זכאי להם מאת המבטח.

3.    אם דמי הביטוח אינם מועברים ישירות למבטח, אזי הסכם ההתקשרות יהווה גם חוזה נאמנות, ובו ייקבעו, בין השאר, העקרונות הבאים:

א.   דמי הביטוח שיכים במלואם למבטח.

ב.    סוכן הביטוח יפתח בבנק בישראל חשבון נאמנות לטובת המבטח, לכל מבטח בנפרד (להלן - חשבון הנאמנות). דמי הביטוח יופקדו בחשבון נאמנות על שם הסוכן תוך ציון 'בנאמנות עבור מבטח פלוני'.

ג.    מלוא דמי הביטוח יופקדו על ידי סוכן הביטוח בחשבון הנאמנות מיד עם גבייתם מהמבוטח.

ד.    כל כספי חשבון הנאמנות יועברו לידי המבטח לא יאוחר מהיום ה- 15 בחודש העוקב לגבייתם.

ה.   סוכן הביטוח לא ישעבד את דמי הביטוח, לא יעכבם, לא יקזז סכומים שהוא זכאי לקבל ממבטח (כגון דמי עמילות וסכומים אחרים) כנגד דמי הביטוח, ולא יעשה בהם כל שימוש אחר שלא לצורך העברתם, במלואם, למבטח.

ו.     דמי העמילות לא ישולמו ישירות מתוך דמי הביטוח.

4.    למרות האמור בסעיף 3, רשאי סוכן הביטוח לגבות את דמי הביטוח בעד כל המבטחים הקשורים עמו בהסכם התקשרות, או חלקם, לחשבון בנק בישראל, שממנו יפצל את הכספים של כל מבטח בנפרד (להלן - חשבון מפצל) לחשבון הבנק של המבטח, ובכפוף לתנאים הבאים:

א.   חשבון מפצל יפתח רק בגין ביטוחי חיים מסיווג ביטוח מנהלים וקרן פנסיה.